Статистика показывает, что в коммерческих банках малые предприятия кредитуются довольно пассивно. С чем же связана такая расстановка приоритетов при получении кредита?
Основная проблема кредитования малых предприятий лежит в области взаимоотношений государства и бизнеса. Из-за жесткой надзорной политики контролирующих органов, тяжелого налогового бремени малые предприятия предпочитают пользоваться услугами "теневого бизнеса".
В большинстве своем малый бизнес работает с наличностью, не открывая расчетных счетов в банках. А для того чтобы легально кредитоваться в коммерческом банке, предприятию необходимо открыть реальные показатели деятельности, что не всегда приемлемо для бизнесмена.
Практика показывает, что для массового кредитования малого бизнеса необходимо отказываться от требований по предоставлению бизнес-планов, которые в большинстве своем не исполняются и готовятся за отдельную плату третьими лицами исключительно лишь для получения займа. Все это удорожает стоимость кредита и увеличивает время оформления и рассмотрения заявки. Необходимо расширение перечня имущества, принимаемого в залог, вплоть до товара в обороте и даже личного имущества руководителя малого предприятия.
Существует еще целый ряд факторов, препятствующих сотрудничеству малых предприятий с коммерческими банками в области кредитования . Это сложность и продолжительность процедуры оформления ссуды, высокие процентные ставки, малые сроки кредитования , ограниченность перечня имущества, принимаемого в залог и многое другое. Все это не позволяет малым предприятиям пользоваться кредитом в коммерческих банках.
Правда, накоплен и положительный опыт кредитования малого бизнеса. Новатором в этой сфере в России стал Европейский банк реконструкции и развития. Европейский банк предоставлял кредитные ресурсы на хороших условиях и на длительный срок, передавал технологии, обучал персонал, делился опытом, приобретенным в других странах.
Сегодня знания, модели и логику ЕБРР используют многие российские банки. В посткризисный период ЕБРР сместил акценты в своих программах кредитования . Ставка сделана на самостоятельное продвижение продукта через "Банк кредитования малого бизнеса". Методика этого банка позволяет оформлять микрокредиты до 150 тыс. руб. в течение 3-х дней, вне зависимости от региона, где находится заемщик, и без снижения надежности ссуды. Кредитный комитет для рассмотрения заявок, которые в электронном виде стекаются из регионов, заседает ежедневно, а при необходимости несколько раз в день. Примечательно, что по суммам до 5 тыс. USD не требуется составления бизнес-плана. А в качестве залога принимается любое движимое и недвижимое имущество, в том числе находящееся в личной собственности предпринимателя.
Тем не менее многие банки либо не проводят активной политики по привлечению предприятий малого бизнеса, либо выдают кредиты на тех же условиях, что и крупным предприятиям.